Informe del senado sugiere que seguros de vida de ricos evaden impuestos.
¿Sabías que no hay que ser rico para tenerlo?
Los planes de seguro de vida especializados que se ofrecen sólo a los más ricos son un vehículo para evadir miles de millones de dólares en impuestos, según un informe del Senado publicado el miércoles 21 de febrero de 2024. Dicho informe fue preparado por un comité presidido por el senador Ron Wyden (demócrata de Oregón).
Aunque las ventajas fiscales de los planes de alto nivel son legales, los demócratas en el Comité de Finanzas del Senado los criticaron como una “evasión fiscal en auge para los ricos” que protege hasta 40 mil millones de dólares, y pidieron una legislación que restrinja esos planes, así como una divulgación fiscal más estricta.
Estos planes en específico, llamados Seguro de Vida de Colocación Privada (PPLI, por sus siglas en inglés) sólo son accesibles a los millonarios ya que son pólizas específicamente diseñadas para acomodar una alta prima en relación con la cantidad de seguro adquirida, que también es una alta suma.
Estas pólizas acumulan cantidades considerables en efectivo que son invertidas en vehículos de alto riesgo, pudiendo resultar en una gran ganancia (libre de impuestos) o una gran pérdida. Como el seguro de vida no está concebido para inversiones de alto riesgo, esto es manejado como producto no registrado, al cual para tener acceso se debe tener al menos $1 millón en otros activos, excluyendo la residencia, y ganar al menos $200,000 al año.
Todos los seguros de vida tienen beneficios fiscales contemplados en los códigos de impuesto del IRS. El beneficio por fallecimiento es libre de impuesto para la familia; los intereses que reciben están diferidos de impuestos; además se pueden obtener ganancias a través de retiros libre de impuestos vía préstamos. Entonces estaríamos evitando impuestos y no evadiéndolos, lo que lo hace legal.
Lo que muchos desconocen es que la clase media y los profesionales con buenos ingresos también pueden acceder a estos planes sin correr los riesgos asociados a las pólizas de colocación privada. Un seguro de vida universal indexado (IUL por sus siglas en inglés) diseñado de tal manera que tenga un beneficio por fallecimiento óptimo en relación con la contribución planeada, y con contribuciones aceleradas durante los primeros años de la póliza puede tener beneficios fiscales excelentes ya que es posible obtener el doble o triple de lo contribuido, totalmente libre de impuestos.
Esto se puede lograr sin riesgo de perder nuestro capital ya que este plan paga intereses con base al rendimiento de un índice de mercado, pero con la salvedad que tiene un techo que limita ganancias y un piso que protege contra perdidas en caso de caídas del mercado. Parte del dinero puede estar en estrategias que igual tienen un piso, pero no tienen techo dando posibilidades de muy buenas ganancias con la seguridad del capital ante eventuales caídas del mercado.
Las contribuciones aceleradas al plan permiten tener un retorno de la base contribuida más rápida, además de liquidez a corto plazo (un año) facilitando el uso del dinero en el fondo para otros propósitos vía préstamos. De esta manera logramos un apalancamiento financiero positivo y seguro, ya que, al obtener un préstamo con la garantía de nuestro capital, el dinero no sale de nuestro fondo sino de la aseguradora. Esta nos cobra un interés relativamente bajo (4-5%) y nos sigue pagando un interés que en promedio resulta mas alto que el interés que nos cobran. Permitiendo que el dinero en el fondo siga creciendo mientras lo usamos para otros fines.
No hay que ser rico para obtener este plan, solo hay que saber diseñarlo de acuerdo con los objetivos, necesidades y también a las posibilidades. Si bien, no es para todo el mundo, muchas personas califican para tenerlo.
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