IRA tradicional o ROTH: ¿Cual es mejor para ti?
Esta es una pregunta muy común entre nuestros clientes. ¿Que es mejor?
Antes de responder la pregunta es necesario entender cómo funciona:
El IRA tradicional es un plan que permite contribuir una cantidad (limitada) de dinero al año a un plan de retiro. El límite para 2021 es de $6,000 por persona, y $1,000 adicionales si se es mayor de 50 años. Este límite puede aumentar cada año. El dinero aportado es deducible de los impuestos, y los impuestos generados por los intereses producidos son diferidos. Cuando se retire el dinero se deberán pagar los impuestos y si se retira dinero de esta cuenta antes de los 59 1/2 años deberá pagarse una penalidad al IRA del 10%. El IRA le obliga a comenzar a retirar una cantidad mínima anual de su cuenta después de los 72 años.
Se necesita tener ingreso proveniente de actividad laboral para poder contribuir a un IRA tradicional.
Si una persona está cubierta por un plan de retiro de su empleador el límite de contribución puede ser menor y va disminuyendo hasta llegar a $0. El desfase comienza a los $66,000 para una persona soltera y termina a los $76,000. Si se es casado estos números serian $105,00 y $125,000 respectivamente.
El IRA está diseñado para proveer un ahorro libre de impuestos durante la etapa laboral y para hacer retiros anuales programados. De esa manera se van pagando los impuestos poco a poco.
El ROTH IRA permite ahorrar dinero después de impuestos (es decir el dinero ahorrado no es deducible de los impuestos). Sin embargo, los intereses generados no pagan impuestos y cuando se retira el dinero es libre de impuestos. Los límites de contribución so iguales al IRA.
Las contribuciones al ROTH IRA serán limitadas si se tiene un ingreso superior a $125,000 y eliminadas totalmente cuando el ingreso pasa de $140,000, para personas solteras. Si se es casado el desfase comienza con ingreso de $198,000 y se elimina al alcanzar $208,000.
IRA tradicional o ROTH: ¿Cual es mejor para ti?
Todo depende de cada uno y de cuales sean sus expectativas con respecto a los impuestos. Si piensa que los impuestos serán mas bajos en el futuro de lo que son ahora, entonces el IRA tradicional es una opción. Pero si piensa que los impuestos subirán en el futuro el ROTH IRA le conviene más. Idealmente un balance entre los dos seria lo mejor.
Es importante considerar todas nuestras fuentes de ingreso en el retiro y obtener dinero de varios sitios