Tasas de Interés Hipotecario aumentan más allá de lo esperado y ventas disminuyen
Desde que la Reserva Federal (FED) indicó su intención de aumentar las tasas de interés, las tasas de los préstamos hipotecarios comenzaron a subir. Pero las dos últimas semanas han dado dos saltos importantes que han afectado la venta de viviendas.
Desde el 18 de marzo de este año las tasas de interés hipotecario han aumentado en más de 0.5%, como consecuencia de la decisión del FED de subir la tasa base. Desde hace un año han aumentado en 1.64% mucho más de lo normal en esta situación.
Las tasas de los bonos a 10 años, las cuales afectan de manera directa a las tasas hipotecarias comenzaron a aumentar desde principios de año. La demanda de bonos respaldados por hipotecas, instrumentos que la reserva está reduciendo en sus libros con la intención de disminuir liquidez y frenar la inflación también afectan a las tasas hipotecarias. Cuando la FED compra menos bonos hipotecarios disminuye la capacidad de los bancos de otorgar créditos, encareciendo más los mismos. La combinación de todos estos factores es la razón de los incrementos abruptos vistos recientemente en las tasas hipotecarias.
Como consecuencia la demanda de créditos hipotecarios ha disminuido y por ende la demanda de viviendas justo cuando comienza la temporada de ventas más importante del año (primavera). Y es que un crédito hipotecario con tasa fija a 30 años hoy día es 20% más costoso que hace un año.
Quien esté comprando ahora, o paga más mensualmente, o compra algo más económico. Esto último es más común, debido a que a la gran mayoría no califica para un crédito que implique un pago mayor. Sin mencionar que el aumento del resto de los gastos (por la inflación) también deja menos dinero para el pago de la hipoteca, dificultando el sueño americano.
Las expectativas de disminución de ventas de viviendas como consecuencia del aumento de las tasas de interés estimado hasta ahora en un 3%, ha cambiado a un 4-4.5%. Toda esta situación también crea un aumento de la demanda de los alquileres, empujando los precios al alza y dejando menos dinero para ahorrar para el pago inicial de la vivienda a adquirir.
¿Que consecuencias tendrá esto en el mediano plazo? Al caer la demanda, los precios pudieran bajar o dejar de aumentar. ¿Estallará la burbuja hipotecaria nuevamente? Si muchos de los que rentan (a altos precios) no pudieran cumplir sus compromisos por un bajón económico personal, y si esto a la vez afecta a los dueños de propiedades que tienen hipotecas, pudiera desinflarse un poco la burbuja. Pero si nos golpea una recesión con desempleo, que afecte a gran parte de la poblacion, las consecuencias pudieran ser mucho peor.
Al momento de comprar vivienda mediante financiamiento debemos de mostrar un excelente puntaje de crédito, tener un fondo de ahorros para el pago inicial, y un fondo de emergencia para superar obstáculos que pudieran tenerse. Además, es muy importante contar con un seguro de vida que pague la hipoteca en caso de fallecimiento, y que proporcione beneficios en vida en caso de incapacidad, enfermedades críticas, o lesiones críticas.
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